Yurii Vivich
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El monto mínimo de cobertura de responsabilidad civil que debe mantener varía de estado a estado. Pero tenga cuidado, ya que cada estado establece sus propios mínimos "legales" que pueden o no proporcionarle suficiente cobertura. Más allá de estos mínimos legales, cualquier cobertura adicional se compra a discreción de los compradores. La clave aquí es encontrar un equilibrio entre una cobertura adecuada y pagar de más por el seguro para tener tranquilidad para usted y su familia..
Hay varios tipos diferentes de cobertura de seguro que encontrará cuando compre las tarifas. La cobertura de lesiones corporales y daños a la propiedad son las más comunes, ya que son obligatorias en la mayoría de los estados. Muchas aseguradoras también ofrecen cobertura adicional con varios niveles de protección financiera. Llegaremos a ellos en un minuto, pero hay algunas cosas que debes saber primero.
Las pautas generales publicadas por Consumer Reports sugieren un mínimo de $ 100,000 por persona para responsabilidad adecuada por lesiones corporales y $ 300,000 por accidente, más $ 100,000 por responsabilidad por daños a la propiedad. Su asegurador pagaría estos montos a alguien con quien haya estado involucrado en un accidente. La responsabilidad por lesiones corporales se requiere en la mayoría de los estados y compensa al conductor y a los pasajeros de otro vehículo con el que haya tenido un accidente. Los pasajeros en su vehículo también están cubiertos. Proteger sus activos de demandas es el punto clave detrás de esta cobertura. Podría ser demandado incluso si el accidente no es su culpa.
Este tipo de cobertura se vende de forma incremental y designa la cantidad de cobertura por persona que tiene en un accidente, con un límite adicional por accidente. Si tuviera que comprar $ 100,000 / $ 300,000 de cobertura de lesiones corporales, por ejemplo, entonces cada persona lesionada en un accidente donde tiene la culpa podría recibir una compensación de $ 100,000, pero solo hasta $ 300,000 por accidente.
La cantidad de cobertura que necesita está relacionada con los activos que debe proteger. Considere esto: si gana $ 25,000 al año y alquila un apartamento, $ 50,000 / $ 100,000 deberían ser suficientes. Sin embargo, si gana más de $ 60,000, posee un condominio por valor de $ 150,000 y tiene otros $ 25,000 en inversiones personales, entonces $ 100,000 / $ 300,000 de cobertura es más de lo que está buscando..
Su prima de responsabilidad civil por lesiones corporales depende de varias variables, desde la edad y el estado civil hasta su historial crediticio y de manejo. El lugar donde vives también tiene un gran impacto en tu tarifa. Por ejemplo, el Departamento de Seguros del Estado de Nueva York dice que un hombre casado de 35 años que vive en el condado rural de Cortland para aumentar su cobertura a $ 100,000 / $ 300,000 de $ 25,000 / $ 50,000 pagaría $ 86 más por año en promedio. En la Gran Manzana, este mismo hombre tendría que pagar $ 240 adicionales por año porque la frecuencia de accidentes y lesiones corporales es notablemente mayor..
Si tiene activos importantes, obtenga $ 300,000 en lesiones corporales en su póliza de automóvil y $ 300,000 en la parte de responsabilidad de su póliza de propietario. Luego, gaste otros $ 150 a $ 300 en una póliza paraguas de $ 1 millón para cubrirse contra todo tipo de reclamos de responsabilidad. Si aún desea más cobertura, por un millón adicional, el costo es insignificante. El Instituto de Información de Seguros dice que generalmente es de $ 75 aumentar su cobertura a $ 2 millones y luego $ 50 por cada millón adicional de cobertura.
La responsabilidad por daños a la propiedad paga por la reparación y el reemplazo del vehículo y / o propiedad de otra persona en caso de accidente. Los mínimos estatales pueden ser tan bajos como $ 5,000 de cobertura, pero eso no es suficiente para comenzar a reparar un nuevo Cadillac o Mercedes-Benz, por ejemplo. Una mejor estrategia sería tener $ 50,000 de cobertura en cada vehículo que posea. Sin embargo, su apuesta más segura sería tener al menos $ 100,000 en cobertura total de responsabilidad civil por daños a la propiedad.
La mayoría de las pólizas de seguro de automóviles pueden tener protecciones más específicas añadidas. Se aplicarán costos adicionales. Muchos automovilistas optan por la cobertura integral y de colisión porque paga convenientemente cuando su vehículo se daña o se pierde debido a actos de vandalismo, desastres naturales y robo. Por otro lado, la colisión paga para reparar o reemplazar completamente su vehículo después de un accidente. Los deducibles para cualquiera de las coberturas varían de $ 250 a $ 1,000 por reclamo y los asegurados generalmente eligen los suyos. Es la mejor idea ir con el deducible más alto que pueda pagar. Reducirá la prima para este tipo de cobertura, pero el verdadero propósito de la cobertura de colisión es protegerse contra grandes pérdidas en lugar de pequeñas. A veces tiene más sentido pagar de su bolsillo por pequeñas reparaciones.
La colisión y el total pueden representar entre el 30 y el 40 por ciento de su prima total. Son una cobertura de valor en efectivo, lo que significa que si su vehículo se amortiza, su valor de Kelley Blue Book es lo máximo que puede recuperar. Es sensato dejar esta cobertura en los vehículos más antiguos y ahorrar un poco de masa si el costo de su colisión e integral es superior al 10 por ciento del valor en libros de su vehículo. En general, esto es alrededor de cinco años para la mayoría de los vehículos. Su mayor consideración debe ser que si se deshace de esta cobertura y su vehículo es robado, cancelado o dañado en un accidente por culpa, usted será el que se quede atascado pagando las facturas..
La cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente es una opción de red de seguridad que paga los costos médicos y / o funerarios para usted y su familia si resulta herido o peor por un conductor atropellado o un conductor sin seguro suficiente para cubrir los daños. Estas políticas generalmente cubren accidentes de bicicletas y peatones; y, pagar por daños a la propiedad y / o lesiones corporales causadas por otro automovilista que no tenga seguro de responsabilidad civil. Muchos expertos piensan que esta cobertura es esencial dada la prevalencia de conductores sin seguro a nivel nacional. Debería obtener la misma cantidad que pagaría por responsabilidad por lesiones corporales, que, en promedio, cuesta alrededor de $ 40 al año por un valor de $ 100,000 y compensará todo lo que su seguro médico no cubra.
La cobertura de Protección contra lesiones personales paga los costos médicos y / o funerarios para usted y su familia como resultado de un accidente, independientemente de quién fue la culpa. No es necesario si tiene políticas separadas de salud, vida y discapacidad. Si ese es el caso, omita este totalmente porque este tipo de gastos probablemente ya estén cubiertos. Si no está seguro, busque esas políticas y comience a leer.
La mayoría de las compañías de seguros tratarán de venderle cualquier cantidad de pólizas adicionales para acompañar lo esencial. No está obligado a tomar estos extras y muchos ni siquiera valen la pena. El reembolso del alquiler, por ejemplo, paga una cantidad miserable por día mientras se repara su automóvil después de un accidente. El reembolso del alquiler no solo es generalmente pequeño y las probabilidades de que lo necesite sean tan remotas, sino que su límite a menudo se reduce incluso antes de que se completen las reparaciones, o antes de que encuentre un reemplazo adecuado en caso de que su vehículo se cancele. Tiene mejores probabilidades de que el otro conductor tenga la culpa, en cuyo caso su seguro pagará por esto..
Otro extra es la cobertura de asistencia de remolque en carretera, que paga remolcar su vehículo a un concesionario o taller de reparación. De $ 20 a $ 25 o más por año, su dinero se gastaría mejor en AAA o alguna otra membresía de auto club si aún no es uno.
Sin embargo, un extra que es exponencialmente más útil es la cobertura total de vidrio. Asegúrese de preguntar porque los parabrisas rotos son comunes y costosos de reemplazar. Además, nunca se sabe cuándo uno de los niños vecinos lanzará un lanzamiento en su asiento trasero.